近來，自2024年9月中央銀行推出「對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」，希望可以緩解自2023年以來急速信用擴張的金融市場。其中，面對市場潛在「貸款歧視」問題，本文將針對銀行購屋貸款歧視加以討論分析。
本研究採文獻分析法探討購屋貸款從徵、授信過程規範、主管機關函釋及國內外期刊論文，進而論述購屋貸款歧視問題中不可缺少的議題─「房貸壽險」，接者從購屋貸款「反歧視」中，反思「反歧視法」目前立法發展的近況。當今社會對於反歧視法的規範與實踐仍然有限，平等的想像則被侷限在大法官解釋的形式平等。最後，以美國為借鏡對象，觀察該國現行「平等信用機會法（Equal Credit Opportunity Act, ECOA)」之發展為主，「誠實貸款法（The Truth in Lending Act, TILA) 」、「公平信用報告法（Fair Credit Reporting Act, FCRA)」，並以個案研究法分析美國與我國鄰近之新加坡房屋及授信政策，探討新加坡國內貸款歧視之狀況。觀察歸納之法律、函釋與判決整理後提出見解，以期解決目前立法體系零散與規範內容及範圍不明確等問題，並討論有無借鏡國外經驗之必要，透過G20 所提出之「高層次金融消費者保護原則」，就保障金融消費者公平與合理權益之原則，擬定相應政策建議。

Recently, in September 2024, the central bank introduced the seventh wave of selective credit controls, considered the most stringent regulatory measure in history. This measure seeks to mitigate the rapid credit expansion in the financial market, which has been growing swiftly since 2023, particularly in the real estate loan sector across domestic banks. Given the potential issues of discrimination in the market, this study focuses on discrimination in mortgage lending by banks.
This research examines mortgage lending regulations, starting from the credit assessment and loan approval processes, and discusses a crucial issue within mortgage discrimination—mortgage life insurance. From the perspective of anti-discrimination in mortgage lending, the study will analyze recent developments in anti-discrimination legislation. At present, society’s regulations and enforcement of anti-discrimination laws remain limited, with the concept of equality largely confined to formal equality, as interpreted by constitutional justices.
Furthermore, this study will compare housing and credit policies in Taiwan and Singapore to explore potential mortgage discrimination issues in Singapore. Additionally, it will examine the Equal Credit Opportunity Act (ECOA) in the United States as a reference for Taiwan.
By synthesizing these findings, the study aims to provide insights and solutions to address the fragmented legislative framework and the unclear scope of current regulations. Based on the G20 High-Level Principles for Digital Financial Inclusion, which advocate for the fair and reasonable treatment of financial consumers throughout the financial services transaction process, this study will propose relevant policy recommendations.

一、 中文部分
(一) 專書論文
1. W. Lawrence Neuman（朱柔若譯）（2000），《社會研究方法：質化與量化取向》，揚智。
2. 王志誠（2017），《現代金融法》，新學林。
3. 王志誠（2023），《銀行法》，新學林。
4. 王南豪（2016），《銀行人員應具備的法律知識》，金融研訓院。
5. 汪信君、陳俊仁、卓俊雄、鄭子薇、葉啓洲、陳俊元、饒瑞正、羅俊瑋、陳豐年、黎曉鵬、高添富、吳玉鳳、林育廷、張冠群、胡峰賓、李志峰、宋耿郎（2011），《保險法學之前瞻—林勳發教授六秩華誕祝壽論文集》，元照。
6. 林國全、王志誠、卓俊雄、汪信君、莊永丞、林建智（2019），《金融消費者保護法：理論與實務》，元照。
7. 金融研訓院（2016），《金融人員企業授信必修12堂課》，台灣金融研訓院。
8. 金融研訓院（2023），《銀行授信實務》，台灣金融研訓院。

(二) 期刊論文
1. 王怡蘋（2014），〈金融消費爭議評議決定與法院核可程序之研究〉，《政大法學評論》， 138 期，頁71-180。
2. 王偉霖（2019），〈理財機器人對我國金融及相關法制的衝擊與發展〉，《財金法學研究》，2卷3期，頁371-406。
3. 安怡芸（2024），〈住宅貸款搭售房貸壽險之相關法制問題研析〉，《立法院法制局專題研究報告》，R02610號，頁1-6。
4. 安怡芸（2024），〈金融法律規範明確性之相關法制問題研析〉，《立法院法制局專題研究報告》，R02355號，頁1-4。
5. 安怡芸（2024），〈銀行管控房貸措施之相關法制問題研析〉，《立法院法制局專題研究報告》，R02574號，頁1-5。
6. 朱芳妮、陳明吉（2018），〈從行為經濟學看台灣不動產市場：羅伯特．席勒教授來台演講之省思與啟示〉，《住宅學報》，27卷第2期，頁111-128。
7. 江百信、張金鶚，〈我國購屋貸款放款條件之研究〉，《住宅學報》，3期，頁1-20。
8. 吳振聲（2010），〈為什麼「聯徵次數過多」會影響貸款？〉，《金融聯合中心雙月刊》，12期，頁67-68。
9. 卓俊雄（2014），〈論房貸壽險之意涵〉，《台灣法學雜誌》，242 期，頁55-65。
10. 卓俊雄、曾耀鋒（2013），〈房貸壽險實務運作與相關法律問題之探討〉，《東海大學法學研究》，40 期，頁129-182 頁。
11. 林信宏（2008），〈論信用資料交換法制之基礎〉，《金融聯合徵信雙月刊》，3期，頁26-41。
12. 林祐辰（2023），〈從商業判斷原則觀察銀行授信審查〉，《財產法暨經濟法》，72 期，頁161-191。
13. 洪令家（2022），〈經濟安全不能少人生夕陽無限好〉，《當代法律》，9 期，頁23-35。
14. 張秋政、陳太昌、陳塘偉（2008），〈論銀行及保險業信用借貸揭示標準與立法芻議〉，《消費者保護研究》，14輯，頁311-336。
15. 莊弘伃（2023），〈新加坡金融管理架構相關法制之研析〉，《立法院法制局專題研究報告》，R02279號，頁1-3。
16. 許炳華（2017），〈差別影響歧視理論適用之爭議─以美國聯邦最高法院 Texas Department of Housing and Community Affairs v. The Inclusive Communities Project Inc.案為探討核心〉，《國立中正大學法學集刊》，54期，頁57-114。
17. 郭昀翰（2020），〈論普惠金融時代下之金融排擠效應及其因應之道－以美國法制經驗為中心〉，《華岡法粹》，69 期，頁133-181。
18. 黃志偉（2024），〈銀行房貸吃緊 購屋族如何因應〉，《消費者報導雜誌》，524期，頁14-17。
19. 黃明陽（2011），〈金融消費者保護法Vs.消費者保護法〉，《消費者保護研究》， 17 輯，頁37-96。
20. 黃昭元（2012），〈論差別影響歧視與差別對待歧視的關係：評美國最高法院Ricci v. DeStefano (2009)判決〉，《中研院法學期刊》，11期，頁1-63。
21. 楊崇森（2016），〈美國消費者保護法之理論與運作〉，《月旦法學雜誌》，258期，頁90。
22. 楊翔宇（2024），〈購屋優惠貸款相關問題之探討 －從新青安貸款談起〉，《立法院法制局專題研究報告》，A01740號，頁1-50。
23. 葉啟洲（2014），〈民事交易關係上之反歧視原則—德國一般平等待遇法之借鏡〉，《東吳法律學報》，26卷第3期，頁143-200。
24. 葉啟洲（2015），〈民事交易關係上之反歧視原則─德國一般平等待遇法之借鏡〉，《東吳法律學報》，26 卷 3 期，頁143-200。
25. 劉祐君，〈我國信貸反歧視規範初探－以美國《公平信貸機會法》為比較〉，《萬國法律》，233 期，頁91-99。
26. 駱叔君（2006），〈美國公平信用報告法〉，《金融聯合徵信雙月刊》，1 期，頁58-60。
27. 羅俊瑋、廖家宏（2007），〈論住宅火災保險附加地震基本保險合併販售是否為違法之搭售〉，《公平交易季刊》，15卷第3期，頁67-103。
28. 顧長永（2011），〈新加坡國民住宅：社會主義的實踐〉，《2011台灣地區房地產年鑑政大商學院─信義不動產研究中心地產年鑑》，頁508-524。

(三) 學位論文
蔡鐘慶（2014），〈金融消費者保護法之研究─以訴訟外紛爭解決機制為中心〉，《國立中正大學法律學研究所博士論文》。

(四) 其他文獻
1. 「公共政策網路參與平臺」，《杜絕歧視！政府應儘速通過全面性的反歧視法》載於：https://join.gov.tw/idea/detail/95332891-1adb-4f90-872b-5baea17c9541。
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4. Aras Sawawan(陳鵬飛)、陳民紋，原保地有望成擔保品 學者呼籲配套保障，2025年4月7日，載於：https://news.ipcf.org.tw/162277。
5. FIDReC，與您的金融機構有爭議嗎？我們可以幫助您，載於：https://www.fidrec.com.sg/_entity/annotation/8631034f-810b-f011-bae2-002248582342。
6. Leo Kwek（郭耀陽），新加坡房貸利率（2025 年最新版），2025年1月17日，新華樂安家獅城諮詢服務公司，載於：https://www.anjiasg.com/blog/home-loan-mortgage-rates-singapore/。
7. NOWnews社群中心，央行調升存款準備率1碼祭第7波打炒房措施，今日新聞，2024年10月29日，載於：https://www.beanfun.com/articles/detail/1836692378421825536?country=tw&site=1。
8. RICHARK 財富方舟房感不動產科技，房屋鑑價是什麼？銀行鑑價流程？銀行鑑價與房市的關係？，2025年4月23日，載於：https://www.housefeel.com.tw/article/%E8%80%90%E9%9C%87-%E6%8A%97%E9%9C%87-%E5%88%B6%E9%9C%87-%E7%B5%90%E6%A7%8B-sc-rc-src/。
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12. 中央銀行全球資訊網，中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定問與答，2024年10月9 日，載於：https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-4223-124873-79d4c-1.html。
13. 中央銀行全球資訊網，性別平等專區─性別分析報告，「對個人房貸不同性別之房貸情形分析年收入差異之意涵」，載於：https://www.cbc.gov.tw/tw/dl-203629-76035f63c19544febf75a4a2d577299b.html
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16. 中央銀行新聞稿，本行本(1)日召開研商「強化本行選擇性信用管制措施執行成效」會議，重申銀行應落實授信風險定價原則，2021年10月1日，載於：https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-432-141669-c82f8-1.html。
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18. 內政部不動產資訊平台，內政部不動產資訊平台，契約書範本，載於：https://pip.moi.gov.tw/Publicize/Info/G1020。
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21. 司法院判決書系統，載於：https://judgment.judicial.gov.tw/FJUD/default.aspx。
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27. 住展雜誌，房市鬆一口氣！理監事決議暫不推第八波信用管制，2025年3月20日，載於：https://www.myhousing.com.tw/all-news/estate-news-all/197258/。
28. 住展雜誌，房市鬆一口氣！理監事決議暫不推第八波信用管制，2025年3月20日，載於：https://www.myhousing.com.tw/all-news/estate-news-all/197258/。
29. 何世昌，新加坡「人人有屋住」政策　私宅價回落了，2024年11月16日，好房網，載於：https://news.housefun.com.tw/news/article/722640444798.html。
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31. 呂欣芷，民怨再起…傳銀行要求加買保險才肯貸，2024年9月23日，工商時報，載於： https://www.ctee.com.tw/news/20240923700069-439901。
32. 我的E政府，帶您看300億元中央擴大租金補貼、整合住宅補貼方案！自購（修繕）住宅貸款利息補貼，2025年1月1日，載於：https://www.gov.tw/News_Content_37_561179。
33. 李佳熹Veritas Toolkit 2.0：新加坡金融機構AI業務評估新工具，財團法人資訊工業策進會 數位轉型研究院，2023年8月22日，載於：https://140.92.88.64/index/indus_trend/browse/5366da18b95067da4f7e1d1004989f7a/。
34. 防制洗錢金融行動工作組織指引─防制洗錢及打擊資恐措施與普惠金融，2013年2月。載於：https://www.amlo.moj.gov.tw/media/20211405/%E9%98%B2%E5%88%B6%E6%B4%97%E9%8C%A2%E9%87%91%E8%9E%8D%E8%A1%8C%E5%8B%95%E5%B7%A5%E4%BD%9C%E7%B5%84%E7%B9%94-%E9%98%B2%E5%88%B6%E6%B4%97%E9%8C%A2%E5%8F%8A%E6%89%93%E6%93%8A%E8%B3%87%E6%81%90%E6%8E%AA%E6%96%BD%E8%88%87%E6%99%AE%E6%83%A0%E9%87%91%E8%9E%8D.pdf?mediaDL=true。
35. 東森財經，房貸額度不夠？專家曝1招拉高成數 一圖破解3地雷情境，2022年6月27日，載於：https://tw.stock.yahoo.com/news/%E6%88%BF%E8%B2%B8%E9%A1%8D%E5%BA%A6%E4%B8%8D%E5%A4%A0-%E5%B0%88%E5%AE%B6%E6%9B%9D1%E6%8B%9B%E6%8B%89%E9%AB%98%E6%88%90%E6%95%B8-%E5%9C%96%E7%A0%B4%E8%A7%A33%E5%9C%B0%E9%9B%B7%E6%83%85%E5%A2%83-091100609.html。
36. 林祐緯，為何要制定《反歧視法》？歧視的定義為何？草案有規範歧視言論嗎？TGEEA 聊法律，載於：https://tgeea.org.tw/advocacy/38559/。
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44. 金管會檢查局，金融檢查制度，2020年11月16日，載於：https://www.feb.gov.tw/ch/home.jsp?id=18&parentpath=0,4。
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48. 金融監督管理委員會便民服務受理民眾檢舉與陳情，載於：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=54&parentpath=0,6。
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50. 南方朔，窮人銀行家尤努斯為窮人創豐盛生命奇蹟，2006年10月23日，載於：https://www.yzzk.com/article/details/%E5%B0%81%E9%9D%A2%E5%B0%88%E9%A1%8C/2006-43/1367219543816/%E7%AA%AE%E4%BA%BA%E9%8A%80%E8%A1%8C%E5%AE%B6%E5%B0%A4%E5%8A%AA%E6%96%AF%E7%82%BA%E7%AA%AE%E4%BA%BA%E5%89%B5%E8%B1%90%E7%9B%9B%E7%94%9F%E5%91%BD%E5%A5%87%E8%B9%9F。
51. 洪敏隆，「反歧視法」草案的四個爭議與不足　可以全面遏止台灣版的J.K.羅琳嗎？太報 Tai Sounds，2024年9月2日，載於：https://www.taisounds.com/news/content/71/144477。
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載於：https://www.ctee.com.tw/news/20250310700096-439901。
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80. 銀行法第33條之3「同一關係人」資料表範本參閱台新銀行銀行法第33 條之3「同一關係人」資料表，載於：https://www.taishinbank.com.tw/TSB/export/sites/TSB/files/loan/333_Same-Person-Same-Related-Parties-or-Same-Affiliated-Enterprises.pdf。
81. 劉建邦，北市婦人網路找代辦貸款紓困 淪為詐騙共犯，中央通訊社，2023年11月1日，載於：https://www.cna.com.tw/news/asoc/202311010127.aspx。
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83. 蔡余婕，全家「首購」才適用 網怨：新青安貸款歧視已婚族？ 2023年7月24日，住展My Housing，載於：https://www.myhousing.com.tw/all-news/estate-news-all/152500/。
84. 蔣門鑑，赴新加坡國立大學進修「高級公共行政與管理碩士課程」， 2021年1月，臺北市資料大平台，載於：https://data.taipei/api/frontstage/tpeod/dataset/resource.download?rid=89d95a32-c34e-452a-a2d0-bc4c4b67bd03。
85. 衛生福利部統計處，身心障礙者人數按類別及縣市別分布，2024 年12月31日，載於：https://dep.mohw.gov.tw/dos/cp-5224-62359-113.html。
86. 駐新加坡台北代表處，新加坡組屋政策與啟示，2024年10月2日，載於：https://www.roc-taiwan.org/uploads/sites/85/2024/10/20241007-%E6%96%B0%E5%8A%A0%E5%9D%A1%E7%B5%84%E5%B1%8B%E6%94%BF%E7%AD%96_compressed.pdf。
87. 駐新加坡台北代表處經濟組，新加坡建屋發展局推出房地產降溫新措施，避免房地產泡沫化，2024年8月21日，經貿透視雙周刊資訊網，載於：https://www.trademag.org.tw/page/newsid1/?id=7906797&iz=1。
88. 戴玉翔，房貸壽險投保率僅22% ，2024年7月22日，聯合新聞網，載於：https://udn.com/news/story/7239/8109721。
89. 簡嘉宏，從獨立到經濟起飛 新加坡揮之不去的種族衝突，2015年3月23日，風傳媒，載於：https://www.storm.mg/article/44390。
90. 魏喬怡，普惠金融新世界 台灣還要走多遠？，2025年3月10日，工商時報，載於：https://www.ctee.com.tw/news/20250310700096-439901。

(五) 法院判決
1. 最高法院19年上字2345號判決。
2. 臺灣高等法院高雄分院101年度上易字第102號。

(六) 主管機關函釋及檢查意見
1. 中央銀行台央業字第1130035573號令。
2. 中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定問與答（113.10.9增修版）。
3. 中華民國銀行公會會員授信準則。
4. 中華民國銀行公會會員徵信準則。
5. 行政院整理《反歧視法草案總說明》。
6. 金融消費評議中心評議書106年評字第811號。
7. 金融消費評議中心評議書109年評字第515號。
8. 金管會（101）金管銀合字第10100341680號函。
9. 金管會（104）金管法字第 1040055554號函。
10. 金管會（105）金管銀合字第10530000630號函。
11. 金管會（111）金管法字第 1110192104號函。
12. 金管會（112）金管銀法字第11201469801號函。
13. 金管會（113）金管銀國字第1130142033號函。
14. 金管會裁處書金管銀控字第11102720932號。
15. 財政部台財稅字第10604512060號固定資產耐用年數表。
16. 銀行業金融友善服務準則。
二、 英文部分
(一) 期刊論文
1. Dombalagian Onnig, Investment Recommendations and the Essence of Duty. AM. U. L. REV. Vol. 60, No. 12655(2011).
2. Michael Selmi, Was the Disparate Impact Theory a Mistake?, 53 UCLA L. REV. 701 (2006).
3. SHARAN B. MERRIAM, QUALITATIVE RESEARCH: A GUIDE TO DESIGN AND IMPLEMENTATION. 40-44（Jossey-Bass 4th ed 2015).
4. Winnie F. Taylor, The ECOA and Disparate Impact Theory: A Historical Perspective, 26 J. L. & POL’Y 575 (2018).

(二) 其他文獻
1. Buying a house: Tools and resources for homebuyers, CFPB, available at https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/.
2. CFPB, An introduction to CFPB’s exams of financial companies, available at https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_an-introduction-to-cfpbs-exams-of-financial-companies_2023-01.pdf.
3. CFPB, CFPB’s Repeat Offender Unit, available at https://www.consumerfinance.gov/compliance/supervision-examinations/cfpbs-repeat-offender-unit/.
4. CFPB, ECOA Examination Procedures Baseline Review , available at https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_supervision-and-examination-manual_ecoa-baseline-exam-procedures_2019-04.pdf.
5. CFPB, What is a "higher-priced mortgage loan"?, Sep. 11, 2024, available at https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-higher-priced-mortgage-loan-en-1797/.
6. Chauncey Crail, What Are The Five Cs of Credit? Jun. 29, 2021, available at https://www.forbes.com/advisor/credit-score/what-are-the-five-cs-of-credit/.
7. Code of Advertising Practice for Banks, available at http://www.abs.org.sg.
8. Code of Practice for Banks – Credit Cards, available at http://www.abs.org.sg.
9. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), What is a FICO score?, Sep. 04, 2020, available at https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-fico-score-en-1883/.
10. Erica Sandberg, Mortgage Protection Insurance: What Is It and Should You Get It?, Mar. 14, 2025, available at https://money.usnews.com/loans/mortgages/articles/mortgage-protection-insurance-what-is-it-and-should-you-get-it.
11. Fair Credit Reporting Act, federal trade commission, available at https://www.ftc.gov/legal-library/browse/statutes/fair-credit-reporting-act.
12. FHA ,203(b) Mortgage Insurance Program, available at https://www.fdic.gov/resources/bankers/affordable-mortgage-lending-center/guide/part-1-docs/203b-mortgage-insurance-program.pdf.
13. FIDReC, Consumer Protection under the Financial Advisers Act (“FAA”), available at https://www.fidrec.com.sg/knowledgebase/article/KA-01261/en-us.
14. First American Expands Secure Portal to Texas Real Estate Professionals, ALTA Industry, Dec. 22, 2020, available at https://money.usnews.com/loans/mortgages/articles/mortgage-protection-insurance-what-is-it-and-should-you-get-it.
15. HDB, Resale Statistics, available at https://www.hdb.gov.sg/residential/selling-a-flat/overview/resale-statistics.
16. Housing & Development Board (HDB), available at https://www.hdb.gov.sg/cs/infoweb/homepage.
17. HOUSING&DEVELOPMENT BOARD, Housing Loan from HDB , available at https://www.hdb.gov.sg/residential/buying-a-flat/understanding-your-eligibility-and-housing-loan-options/housing-loan-options/housing-loan-from-hdb.
18. HOUSING&DEVELOPMENT BOARD, Interest Rate, available at https://www.hdb.gov.sg/residential/servicing-your-hdb-housing-loan/loan-matters/interest-rate.
19. HOUSING&DEVELOPMENT BOARD, Interest Rate, available at https://www.hdb.gov.sg/residential/servicing-your-hdb-housing-loan/loan-matters/interest-rate.
20. IRS, About Form W-2, Wage and Tax Statement, available at https://www.irs.gov/forms-pubs/about-form-w-2.
21. Julia Kagan, Effects Test: What It Means, How It Works, Investopedia, Jan. 24 2022, available at https://www.investopedia.com/terms/e/effects-test.asp.
22. Key Annual Indicators on Population–Indicators On Population, DEPARTMENT OF STATISTICS SINGAPORE, available at https://tablebuilder.singstat.gov.sg/table/TS/M810001.
23. Lisa Redman, The difference between life insurance and mortgage protection insurance, Dec. 11 2024, available at https://www.legalandgeneral.com/insurance/life-insurance/guides/difference-between-life-and-mortgage-life/.
24. Melissa Horton, 3 Degrees of Price Discrimination, October 03 2024, available at https://www.investopedia.com/ask/answers/042415/what-are-different-types-price-discrimination-and-how-are-they-used.asp.
25. MINISTRY OF MANPOWER, Overall Improvements in Workplace Fairness Standards, available at https://www.mom.gov.sg/newsroom/press-releases/2023/0731-overall-improvements-in-workplace-fairness-standards.
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39. Singapore Statutes online, Financial Advisers Act 2001, Mar. 09 2025, available at https://sso.agc.gov.sg/Act/FAA2001.
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41. Texas Dept. of Housing and Community Affairs v. Inclusive Communities Project, Inc, Oyez, available at https://www.oyez.org/cases/2014/13-1371.
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55. United States Consumer Financial Protection Bureau, CFPB, available at https://www.consumerfinance.gov/about-us/the-bureau/.

(三) 法院判決
1. 12 C.F.R § 1026.35(a).
2. 12 C.F.R. § 1002.2(l).
3. 12 C.F.R. § 1002.2(z).
4. 12 C.F.R. § 1026.4(a).
5. 12 C.F.R. §1026.1-1026.59.
6. 12 C.F.R. §1026.4(b).
7. 12 C.F.R. §1026.4(c).
8. 12 C.F.R. §1026.42.
9. 12 C.F.R§ 1026.35(c)(3)(i).
10. 15 U.S.C §1601 (2006).
11. 15 U.S.C §1602(g).
12. 15 U.S.C §1691 (2012).
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